我要评论文：莊仁和（理財規劃顧問）
當你走進百貨公司的隨著服飾專櫃時，門市人員不但沒有鼓吹你把喜歡的資產都帶走，反而在得知你衣櫃裡已經有同款式的累積衣服時提醒你不要買重複的，你會不會覺得很奇怪？
或是保動建低保買車時銷售人員沒有向你大力推薦最頂級（也最昂貴）的汽車音響或高級皮椅，反而在瞭解你是險業因為即將有新生兒才買車，即使他會少賺一點，務員也會建議你把預算花在嬰兒汽座上？
這樣子違反我們一般對業務或銷售人員的會主印象，有可能出現在保險業務員身上嗎？
終身與定期型險種的議降差異
同樣都是身故的時候理賠一百萬的壽險，一個一年要繳39600元，額嗎另一個一年只需要3390元，隨著是資產你的話會選哪一個？
會有這樣的差異是因為在保險險種當中，可以分為定期型與終身型，累積定期險是保動建低保繳幾年保費就有幾年保障，例如一年期壽險就是險業繳一年保一年，終身型則是務員繳幾年後就保障終身，例如20年期終身壽險就是繳費20年保障終身。
對保險公司來說，因為定期型只需要考慮當年度的風險，年輕人身故風險低，保費自然較低；但終身型因為要保障終身，所以保險公司需要精算一個人一生的風險，並且在20年之內收取該收的保費，也難怪保費會差異這麼大了。
對年輕人來說，初入職場收入有限，如果為了要終身的保障卻又無法負擔高額保費，那麼通常就只能採取降低保額的做法，造成的現象就是保障普遍偏低，所以台灣人平均身故給付只有57.8萬（2019年資料），可以試想看看這樣的理賠是否足夠。
所以較佳的做法是先了解自己所需要的保障額度後，採用定期型的保險做足保障，同時保費又在可負擔範圍內。
Photo Credit: 中央社但有人會說，隨著年紀增加，風險逐漸提高，保險公司的費率也會逐年增加，萬一未來保費無法負擔，該怎麼辦？難道未來的風險不用擔心嗎？因此使用定期險的配套措施就是搭配差額理財，將省下來的保費進行投資以累積資產，因應未來可能的風險。
隨著資產累積，保險額度可以下降
保險的保額，應該要隨著人生階段不同而變化。就像國中生穿的衣服，到了大學肯定不合身，而保險其實也是同樣的道理，應該隨著時間調整適合的組合。
最明顯的差異，就在於隨著時間經過，資產會逐漸累積（一般正常狀況下），這時候風險的抵抗能力，一部份可以依靠自己累積的資產，重病、重殘等特別嚴重的長期巨額支出缺口，再由保險補足。
這時候定期險的另一個優勢就出現了，就是當我們要調整保額或更換商品時，不用擔心終身型前期繳的保費浪費，可以毫無負擔的採用更適合的商品組合（只要身體健康），這也就是為什麼理財規劃當中定期檢視的重要性，為的就是讓顧問陪伴你掌握整體的財務狀況，根據資產累積的成果與人生階段不同的需求變化，做出最適當地調整。
而財務顧問與保險業務員的不同之處，就是可以用更廣的角度提供解決方案，而非單從保險這項工具解決，善加運用儲蓄、保險、投資等各種理財工具的組合，讓儲蓄發揮保本、高流動性的特點；讓保險發揮低成本取得高保障的特性來移轉風險，讓投資發揮長時間的複利效果，使得客戶的每一分錢都能用在刀口上。
Photo Credit: 中央社持續顧問費制度，迴避利益衝突
不論是保險商品也好，基金、股票、ETF等投資工具也好，這些都只是達成財務目標的方法與工具，就像藥有很多種，但真正有效能夠治病的才是我們需要的藥，醫生絕對不會叫你吃越多藥越好，金融商品也是。
財務顧問不會一有新的保險商品推出就叫你買，也不會因為業績希望你買越多保險越好，而是根據客戶不同的人生階段逐漸調整保險額度，例如隨著房貸一年一年償還而可能降低壽險額度，或是在即將退休階段，確認客戶醫療準備都足夠後，透過充分地溝通和評估，考慮降低醫療保障。
儘管在減少保額的同時，顧問的保險佣金收入因此減少也沒關係，因為顧問的主要收入來源，是顧問費而非佣金，持續性的顧問費用，讓顧問不需要擔心收入來源，更能以客戶需求為導向，把心思放在需求或財務狀況的變化，給予合適的調整建議。唯有顧問同時具備專業知識、持續陪伴的耐心、減少利益衝突的制度，才能夠提供全方位的理財規劃服務。
本文經安睿宏觀理財規劃顧問授權刊登，原文刊載於此
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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航
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