我要评论文：丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）、康納奧利維．席波尼（Olivier Sibony）、曼雜凱斯．桑思汀（Cass R. Sunstein）
系統雜訊
我們會對雜訊這個主題感興趣，訊保險理像抽並不是金髮價格因為碰到像刑事司法體系那樣高潮迭起的案例。其實，姑娘我們碰到的籤般案例可說是純屬意外，因為牽涉其中的令人保險公司，剛好是不安我們當中兩個人所屬顧問公司的客戶。
當然，康納不是曼雜每個人都對保險業感興趣。但我們發現，訊保險理像抽對營利組織來說，金髮價格雜訊的姑娘問題可能非常嚴重，結果讓充滿雜訊的籤般決策造成很大的損失。我們協助保險公司的令人經驗有助於解釋為什麼我們常常看不到雜訊的問題，並了解該怎麼做才能解決問題。
保險公司的主管總是在衡量「促進判斷達到一致」（亦即減少雜訊）的潛在價值。他們希望代表公司的人員在做出重要的財務決策時，盡可能意見一致。每一個人都認為這樣的一致性是好的。然而，每一個人也都同意，他們的判斷不可能完全一致，因為判斷並非制式，而且含有主觀的成分。因此，雜訊是無可避免的。
關於雜訊問題到底有多大，每一個人的看法也有所不同。這家保險公司主管原本懷疑雜訊對公司來說是個重大的問題。幸好，他們同意透過一種簡單的實驗來找尋答案，也就是我們所謂的雜訊審查，這點非常值得讚揚。結果讓他們大吃一驚，這個案例正是雜訊問題的一個完美例證。
抽籤創造的雜訊
在任何大公司，很多專業人員在公司授權下所做的判斷，與公司利益息息相關。例如，保險公司雇用很多核保人員，他們會依據財務風險提出保費的報價給投保人，例如銀行擔心因為詐欺或魔鬼交易（rogue trading）*而導致巨額虧損，因此向保險公司投保。保險公司也雇用理賠人員來計算未來的理賠成本，並與申請理賠者交涉。
每一家保險公司的大型分支機構都有數名合格的核保人員。如果有人想要知道報價，公司會指派剛好有空的人去做。其實，挑選決定報價的特定核保人員，就跟抽籤決定沒什麼兩樣。
保費確切的金額對公司有重大影響。如果保費高，客戶也願意接受的話，對公司來說是有利的。但保費高也有將業務拱手讓給競爭對手的風險。保費低的話，客戶的接受度會比較高，但對公司也比較不利。以任何風險而言，都有所謂的「金髮姑娘價格」（Goldilocks price），也就是剛剛好，既不會太高，也不會太低。一大群專業人士判斷出來的平均價格，可能和金髮姑娘價格相差無幾。不管高於或低於這個價格都得付出代價，這就是為何判斷充滿雜訊，判斷的差異會損害公司利益。
理賠人員的工作也會影響公司的財務。例如，有一名工人因為職災右手殘廢，永遠無法復原，因而申請失能理賠。公司於是指派一名理賠人員負責這個案子，就像指派核保人員一樣，因為這個理賠人員正好有空，所以承辦此案。理賠人員蒐集關於案件的事實證據，估算最後的理賠金額。同一名理賠人員也必須負責與理賠申請人的代理人進行協商，確保申請人獲得保單條款承諾的理賠給付，同時也得保護公司，讓公司不會付出過多的理賠金。
早期的估價很重要，因為這為理賠人員未來與申請人的協商設定一個隱性目標。在法律上，保險公司有義務為每一筆理賠案件預留預計成本（亦即有足夠的現金得以支付）。
同樣的，從公司的角度來看，理賠金額最好符合金髮姑娘原則。保險公司提出的理賠金額不一定會被申請人接受。如果保險公司提出的給付金額太少，申請人可能會延請律師，將保險公司告上法院。反之，如果理賠準備金過多，理賠人員可能會輕易同意請求人的要求。因此，理賠人員的判斷對公司來說很重要，而且對申請人而言甚至更重要。
在此，我們用抽籤這個詞是為了強調在選擇核保人員和理賠人員時，機運所產生的作用。在保險公司的正常運作中，一名專業人員被指派負責某一個案件，沒有人知道如果換另一個人會有什麼樣的結果。
抽籤有其作用，不一定是不公平的。不管大學選課這種幸運的事，或是兵役抽籤這種倒楣的事，我們都會透過抽籤來分配。這樣的抽籤是有目的的，至於我們提到的抽籤找人來做判斷，並沒有分配任何東西，只會產生不確定性。想像一下，有一家保險公司的核保人員沒有雜訊問題，設定的保費總是很適當，但是一個隨機裝置介入了，使得客戶真正看到的保費報價與實際報價不同。顯然，這種抽籤沒有任何正當的道理。就專業判斷而言，若是結果取決於隨機挑選出的人是誰，這樣的系統也沒有道理可言。
利用雜訊審查，揭露系統雜訊
用抽籤的方式指派某一個法官來量刑，或是挑選某一個射擊手代表團隊射擊，都會產生變異，但這種變異是不可見的。雜訊審查，例如對聯邦法官的量刑所做的審查，是揭露雜訊的一種方式。在這樣的審查中，同一個案件會由很多人進行評估，如此一來就可以看出評估的差異。
由於核保人員和理賠人員都是根據書面資料來做判斷，因此特別適合做這樣的審查。為了準備雜訊審查，保險公司的主管為每一個小組（包括核保人員和理賠人員）建構五個具有代表性的案件，並附上詳細描述。員工必須獨立評估其中的兩、三個案例。沒有人告知他們這個研究的目的在於調查他們判斷的差異。
在繼續閱讀之前，不妨想想，你會如何回答以下的問題：在一家營運良好的保險公司，如果隨機挑選兩位核保人員和理賠人員，你預期他們對同一個案件估計的金額會有多大的差異？明確的說，兩人估算的差異會是平均值的多少百分比？
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