麦肯锡:自动驾驶将重塑保险市场,车险责任向整车企业或自动驾驶供应商转移
全球管理咨询公司麦肯锡近日发布报告称,重塑责任自动智能化、保险网联化和电动化三项技术将重塑车险市场商业模式。车险车企
总体来看,业或移智能网联汽车使整车企业能够获取更多客户和车辆数据,驾驶有利于其切入车险市场。麦肯保险公司则可以基于车辆实时使用情况,锡自向整结合自动理赔的动驾方式,有望改善损失和费用的驶将市场商转比率,以及提高承保和理赔的重塑责任自动效率。
自动驾驶可能对保险市场最具颠覆性影响,保险保险责任的承担主体将发生转移,由驾驶员向整车企业或自动驾驶软件供应商过渡。报告表示,L4及以上级别的自动驾驶商用卡车五年内将上路高速,乘用车方面,到2025年,L2级别自动驾驶的乘用车将占大多数。
网联汽车发送和接收数据作为驾驶员或车主服务的一部分,可用数据新增碰撞警告、方向盘位置、安全带使用、轮胎压力和摄像头捕捉等。随着新车利润率不断缩减,整车企业通过网联化和“车辆即平台”的创新,将创造新的收入来源。
电动化除了给保险带来短期变化,如新的承保范围和理赔处理结果。同时,电动汽车是自动驾驶和网联化的有利平台,其直接面向消费者的销售模式更有可能带给破坏性。
具体来看,报告认为,市场将需要新的个人保险产品。以美国市场为例,大约25%(1000亿美元)的总保费仍然需要个人保险,但其在分销、产品和定价以及理赔方面却采用不同的方法。这也是整车企业可能大有作为的领域。此外,部分责任将转移到商业保险上。随着L3级别辅助驾驶乘用车的渗透,自动驾驶系统将承担更多的责任。
分销方面,随着网联汽车数量的增加,包括保险在内的车载服务和产品也将增加。保险公司习惯于通过代理商和经纪人,以及数字和“自营代理”渠道向家庭销售和分销捆绑产品,这需要大量的营销和佣金投入。随着消费者更多通过线上购车,这也为整车企业打开了保险市场。
承保和定价方式也将发生根本性转变,“按驾驶方式付费”和基于使用情况的保险(UBI)将作为补充出现。理赔方面,保险公司将通过网联和远程信息处理技术精简和自动化理赔流程,例如利用摄像头和传感器提供的实时准确数据,减少客户、保险公司和维修店等相关方大量数据输入数据。
这种情况下,保险公司与整车企业存在复杂的竞合模式。整车企业选择以内部产品进入保险市场。他们通常将保险体验差异化视作竞争优势,可能会选择将某些非核心活动外包给第三方理赔管理人,并将资本风险外包给再保险公司,但也可能会将大部分保险业务外包。
整车企业还会选择与保险公司建立合作伙伴关系。保险公司选择与整车企业合作来维持市场份额,车主可以利用二者合作关系,获得相对便宜的保险,整车企业充当代理和数据供应商,协助定价和分配保险,从保险公司处赚取佣金和费用。
整车企业参与分销过程,保险公司则处理其他所有事情,包括承保、服务和理赔。从客户的角度来看,整车企业实际上是代理人,而保险商则是保险公司本身。
报告认为,自动驾驶技术将划分机会在整车企业和保险公司之间分配的界限,车险利润池也将重新调整。保险公司识别和实施与整车企业适当合作模式的能力将是关键。
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